С 1 июля 2014 г. вступает в силу Закон, который устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и займов. Изменения затронут кредитные организации (например, банки) и некредитные финансовые организации, которые выдают потребкредиты (займы) на профессиональной основе, а также лиц, получивших право требования к заемщику (например, коллекторы). Закон не распространяется на выдачу потребительских кредитов (займов), обеспеченных ипотекой.
Сейчас специальное регулирование в области потребительского кредитования отсутствует. Такие кредиты (займы) выдаются в порядке, предусмотренном гл. 42 ГК РФ, с учетом положений Закона о защите прав потребителей.
Условия договоров потребительских кредитов (займов) будут разделены на общие и индивидуальные. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке, и они будут многократно применяться. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно, согласовываются с заемщиком и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком. Изменить индивидуальные условия в одностороннем порядке кредитор не сможет (ч. 8 ст. 7 Закона).
К 1 июля кредиторы должны разработать общие условия договора потребительского кредита (займа) и изложить их в виде формуляров или в иных стандартных формах. Примерный перечень общих условий можно определить из текста Закона. Так, кредиторы будут обязаны публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов).
К индивидуальным условиям относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Такие условия должны будут фиксироваться в форме таблицы. На данный момент существует соответствующий проект указания Банка России "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".
В настоящее время условия потребительских кредитов чаще всего не согласовываются с заемщиками индивидуально, поэтому арбитражные суды и суды общей юрисдикции в целом признают их договорами присоединения (см. следующие судебные акты).
О спорных вопросах, возникающих в судебной практике в сфере потребительского кредитования, см. Путеводитель по судебной практике.
