Обзор подготовлен специалистами компании "КонсультантПлюс" и предоставлен ООО КП "Респект" - информационным центром Сети КонсультантПлюс в г. Уфа, ул. 50 лет СССР 48/1. Тел. (347) 291-20-70, 292-12-18.

Документы, представленные в обзоре, включены в Системы КонсультантПлюс.

Название документа

"КонсультантПлюс: Аналитический обзор от 5 марта 2013 года

Информация Банка России "Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Источник публикации

Обзор подготовлен специалистами АО "Консультант Плюс".

Примечание к документу

Текст документа

Подписаться на обзоры на www.consultant.ru

КонсультантПлюс: АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР ОТ 5 МАРТА 2013 ГОДА

Исключительные права на представленный обзор принадлежат АО "КонсультантПлюс".

ИНФОРМАЦИЯ БАНКА РОССИИ

"ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ, СВЯЗАННЫЕ С ПРИМЕНЕНИЕМ

ОТДЕЛЬНЫХ НОРМ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 27 ИЮНЯ 2011 ГОДА

N 161-ФЗ "О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ"

1. Сфера действия Закона об НПС >>>

2. Информирование клиента о совершенных операциях >>>

3. Приостановление или прекращение использования электронного средства платежа >>>

4. Уведомление оператора по переводу денежных средств об утрате электронного средства платежа или о совершении операций без согласия клиента >>>

5. Регистрация операторов платежной системы >>>

6. Распоряжения клиентов, направленные в кредитную организацию дистанционно >>>

7. Списание денежных средств со специального банковского счета банковского платежного агента >>>

8. Комиссия за перевод денежных средств >>>

9. Иностранные платежные системы >>>

10. Коллегиальный орган управления рисками >>>

11. Момент наступления безотзывности перевода денежных средств >>>

Рассматриваемая Информация Банка России (далее - Информация) содержит ответы на некоторые вопросы, связанные с применением положений Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон об НПС). При этом разъяснения касаются не только действующих норм данного Закона, но и вступающих в силу с 1 января 2014 г. (ч. 4, 11 ст. 9, ч. 15 ст. 9 Закона об НПС).

Информация не является нормативным правовым актом.

1. Сфера действия Закона об НПС

В ответе на первый вопрос, содержащийся в Информации, Банк России разъясняет, что действие Закона об НПС распространяется также на международные платежные системы, такие как MasterCard, VISA, DinersClub, American Express.

Кроме того, указывается, что к числу электронных средств платежа относятся, помимо прочего, платежные карты (ч. 19 ст. 3 Закона об НПС).

Порядок использования электронных средств платежа входит в предмет регулирования Закона об НПС (ст. 1 указанного Закона). Вместе с тем в ответе на первый вопрос уточняется, что положения Закона об НПС применяются лишь к платежным картам международных платежных систем, эмитированным на территории России, вне зависимости от места их использования (как на территории России, так и за ее пределами). К платежным картам, эмитированным за пределами Российской Федерации, нормы Закона об НПС не применяются.

2. Информирование клиента о совершенных операциях

В ответе на второй вопрос, содержащийся в Информации, Банк России поясняет, что оператор по переводу денежных средств обязан уведомлять клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа в соответствии с порядком, указанным в договоре оператора по переводу денежных средств с клиентом (ч. 4 ст. 9 Закона об НПС). Никаких ограничений относительно способа доведения этой информации до сведения клиента в Законе об НПС не содержится. В качестве примеров таких способов в Информации указывается информирование посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты и т.п.

Банк России разъяснил, что в договоре с клиентом объем, порядок и способы информирования данного клиента о совершенных им операциях могут быть сформулированы как угодно широко. Так, в договоре оператора по переводу денежных средств и клиента может быть установлено, что соответствующая информация предоставляется клиенту лишь по его требованию. Не исключено и расширение в таком соглашении списка операций, требующих уведомления клиента. В число операций, требующих информирования клиента об их совершении, могут быть включены и те, которые непосредственно не связаны с осуществлением перевода денежных средств (например, получение информации об остатке денежных средств на банковском счете, о блокировке средств по платежной карте и т.п.).

В Информации специально разъясняется, что обязанность по информированию клиента оператором по переводу денежных средств имеет публично-правовой характер. В связи с этим Банк России обращает внимание на то, что исполнение указанной обязанности не может быть поставлено в зависимость от факта исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.

Также в ответе на второй вопрос в Информации указывается, что если по счету клиента было выпущено несколько платежных карт, то оператор по переводу денежных средств обязан уведомлять клиента о совершении операций по каждой выпущенной карте вне зависимости от того, являются такие платежные карты основными или дополнительными.

В рассматриваемом документе обращается внимание на то, что Банком России было опубликовано Письмо от 14.12.2012 N 172-Т "О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Письмо N 172-Т), в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения этой статьи, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа. В Информации повторяются многие разъяснения, содержащиеся в Письме N 172-Т, к примеру, о возможности согласования способа информирования клиента о совершенных операциях.

3. Приостановление или прекращение использования

электронного средства платежа

В ответе на третий вопрос в Информации отмечается, что в договоре с клиентом может быть предусмотрена возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств, если у данного оператора возникают подозрения на осуществление мошеннических действий третьих лиц. Оператор по переводу денежных средств в соответствии с ч. 9 ст. 9 Закона об НПС может по собственной инициативе приостановить или прекратить использование электронного средства платежа, сославшись на нарушение порядка использования электронного средства платежа в соответствии с указанным договором.

4. Уведомление оператора по переводу денежных средств

об утрате электронного средства платежа или о совершении

операций без согласия клиента

Согласно ч. 11 ст. 9 Закона об НПС в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента последний обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме. Установлено, что клиент должен сделать это незамедлительно после обнаружения указанного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной без его согласия операции.

В Информации дается ответ на вопрос о том, с какого момента кредитная организация несет безусловную ответственность за операции, совершенные с использованием утерянного электронного средства платежа или без согласия клиента.

В связи с этим Банк России разъяснил, что Закон об НПС устанавливает безусловную ответственность оператора по переводу денежных средств за все операции, совершенные без согласия клиента, после направления в надлежащем порядке последним уведомления об утрате электронного средства платежа или об использовании его без согласия клиента. При этом клиент ограничен в своем праве предъявлять указанное уведомление днем, следующим за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9 Закона об НПС). Как поясняется в Информации, данные нормы законодательства призваны подтолкнуть клиента к незамедлительному извещению оператора по переводу денежных средств об утрате электронного средства платежа или о его использовании без ведома клиента.

Способы и порядок уведомления оператора по переводу денежных средств могут быть конкретизированы в договоре с клиентом в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях.

В то же время в ч. 15 ст. 9 Закона об НПС предусмотрено специальное правило на случай, если оператор по переводу электронных денежных средств проинформировал клиента о совершенной операции, а клиент уведомил оператора о том, что операция совершена без его согласия. В такой ситуации клиент вправе требовать возмещения за все операции, совершенные без его согласия до направления оператору соответствующего уведомления (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Оператор по переводу денежных средств может быть освобожден от возмещения указанных сумм только в том случае, если сможет доказать, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия последнего.

Банк России подчеркнул соответствие такого распределения рисков в отношениях между оператором по переводу денежных средств и клиентами - физическими лицами мировой практике регулирования рынка платежных услуг. Также в Информации подчеркивается важность защиты клиентов - физических лиц как экономически слабой стороны в правоотношениях между ними и кредитными организациями (Постановление КС РФ от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко").

В связи с этим Банк России не поддержал инициативу участников платежной системы по внесению изменений в ч. 15 ст. 9 Закона об НПС, касающуюся иного распределения рисков между клиентами - физическими лицами и кредитными организациями.

Следует отметить, что вопрос о порядке доказывания факта, освобождающего оператора по переводу денежных средств от обязанности возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия последнего, фактически остался в Информации без ответа, поскольку положения ч. 11 и 15 ст. 9 Закона об НПС еще не вступили в силу, и, как следствие, не сформировалась практика применения этих норм. В затрагивающем этот аспект вопросе указывалось на неопределенность положения операторов, которые вынуждены в первую очередь возвращать клиентам денежные средства по спорным операциям и лишь затем доказывать нарушение клиентом - физическим лицом порядка использования электронного средства платежа. Также неясным остался вопрос о предмете доказывания по таким спорам.

5. Регистрация операторов платежной системы

В соответствии с ч. 39. ст. 15 Закона об НПС и Указанием Банка России от 02.05.2012 N 2814-У "О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" установлена обязанность подать заявление на регистрацию в качестве оператора платежной системы, если в течение трех месяцев подряд между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств осуществлялись операции в размере не менее 1,5 млрд руб. То есть оператор по переводу денежных средств, у которого открыты эти банковские счета, обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы.

В Информации данная норма получила некоторые разъяснения.

Во-первых, Банк России уточнил, что под банковскими счетами операторов по переводу денежных средств понимаются счета только кредитных организаций - резидентов, а именно - кредитных организаций, указанных в ч. 1 ст. 11 Закона об НПС.

Во-вторых, в Информации разъясняется, что при расчете общего оборота по операциям для указанных целей должны учитываться как межбанковские переводы денежных средств непосредственно операторов по переводу денежных средств, так и клиентские переводы, в которых плательщиками и получателями являются клиенты таких операторов по переводу денежных средств - физические и юридические лица.

В-третьих, Банк России обратил внимание на то, что филиалы и представительства кредитных организаций в соответствии с п. 2 ст. 3 Закона об НПС и ст. 22 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не могут быть операторами по переводу денежных средств. Поэтому при расчете общего оборота по операциям для указанных целей необходимо учитывать суммы переводов денежных средств, осуществляемых между корреспондентскими счетами "Лоро" разных кредитных организаций, открытыми как в головном офисе, так и в филиалах юридического лица - оператора по переводу денежных средств. В случае превышения суммы в 1,5 млрд руб. с учетом операций по корреспондентским счетам других коммерческих банков, открытым в филиалах кредитной организации - оператора по переводу денежных средств, обязанность подать заявление о регистрации в качестве оператора платежной системы возникает непосредственно у такой кредитной организации, а не у филиала.

6. Распоряжения клиентов, направленные в кредитную

организацию дистанционно

В Информации разъясняется, что распоряжения клиентов, направленные ими в кредитную организацию (оператору по переводу денежных средств) по дистанционным каналам обслуживания (к примеру, в систему "клиент-банк" или иную систему онлайн-обслуживания), не являются по общему правилу электронными средствами платежа в смысле Закона об НПС.

Банк России обосновал это утверждение тем, что согласно ч. 19 ст. 3 Закона об НПС под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств. Однако использование дистанционных каналов обслуживания будет соответствовать указанному определению электронного средства платежа, если при их использовании клиентом возможно составление, удостоверение и передача распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

7. Списание денежных средств со специального банковского

счета банковского платежного агента

В Информации разъясняется, что допускается списание денежных средств со специального банковского счета банковского платежного агента (субагента) на банковские счета как банковского платежного агента, так и иных лиц. Банк России указал, что в соответствии с ч. 5 ст. 14 Закона об НПС ограничения на перечисление денежных средств со специального банковского счета распространяются только на перечисление денежных средств на внутрибанковские счета (счета для учета имущества и внутрибанковских операций кредитных организаций) и во вклады физических лиц.

В рассматриваемом документе специально разъясняется, что внутренний контроль кредитной организации при перечислении денежных средств со специального банковского счета должен обеспечивать исключение вовлечения кредитной организации и участия ее служащих в осуществлении противоправной деятельности, включая легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма (п. 1.2.4 Положения Банка России от 16.12.2003 N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах").

О невозможности списывания каких-либо комиссий со специального банковского счета на небанковские счета (внутренние счета) кредитной организации уже давались разъяснения Банка России в п. 1 Информации "Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и Федерального закона N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами".

Следует отметить, что согласно п. 3 ранее выпущенной Информации Банка России "Ответы на вопросы по применению отдельных норм Федерального закона N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и Федерального закона N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" осуществление по специальному банковскому счету платежного агента не предусмотренных в этом перечне операций может являться основанием для признания их в качестве вызывающих подозрения в соответствии с п. 3 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

8. Комиссия за перевод денежных средств

Банк России разъяснил, что Закон об НПС не содержит положения об удержании комиссии за осуществление перевода денежных средств исключительно с плательщика. В соответствии с условиями договоров, заключаемых операторами по переводу денежных средств с клиентами, которыми могут быть как плательщики, так и получатели денежных средств, комиссионное вознаграждение оператору может уплачиваться получателем, а не плательщиком.

Также в Информации разъясняется, что Закон об НПС не предусматривает запрета на получение комиссионных выплат с получателя денежных средств в рамках иных гражданско-правовых договоров. Установлено единственное ограничение, касающееся запрета на удержание вознаграждения из суммы перевода денежных средств (ч. 10 ст. 8 Закона об НПС).

9. Иностранные платежные системы

В ответе на один из вопросов, содержащихся в Информации, Банк России указал, что Закон об НПС распространяется только на такие платежные системы, операторами которых являются юридические лица, созданные в соответствии с российским законодательством.

При этом было отмечено, что согласно ч. 2 ст. 20 Закона об НПС правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы. В связи с этим взаимодействие с иностранными платежными системами, которые не могут быть признаны таковыми согласно российскому законодательству, может быть отражено в правилах российской платежной системы, если это необходимо для обеспечения ее функционирования.

10. Коллегиальный орган управления рисками

В Информации напоминается, что ч. 6 и 8 ст. 28 Закона об НПС предусмотрено создание коллегиального органа управления рисками в значимых платежных системах. Как пояснил Банк России, создание органа управления рисками является правом для оператора платежной системы и обязанностью для оператора значимой платежной системы. Критерии отнесения платежной системы к значимым установлены в ст. 22 Закона об НПС.

Также Банк России разъяснил, что Закон об НПС не регулирует организационные аспекты функционирования коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе. Следовательно, порядок функционирования этого органа находится в ведении соответствующего оператора платежной системы (значимой платежной системы).

11. Момент наступления безотзывности

перевода денежных средств

В п. 7 ч. 1 ст. 20 Закона об НПС предусмотрено, что правилами платежной системы должен быть установлен, в частности, порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности. В связи с этим в Информации был дан ответ на вопрос, могут ли правила платежной системы предусматривать иной момент наступления безотзывности перевода денежных средств, отличный от указанного в ч. 7 ст. 5 Закона об НПС.

Банк России дал на этот вопрос отрицательный ответ, отметив, что правила платежной системы должны соответствовать российскому законодательству. Напоминаем, что согласно ч. 7 ст. 5 Закона об НПС по общему правилу безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. Иное может быть обусловлено лишь применяемой формой безналичных расчетов или предусмотрено федеральным законом. Специальные правила также предусмотрены для переводов электронных денежных средств (ч. 10 и 15 ст. 7 Закона об НПС).