Добровольное страхование имущества: разъяснения Пленума ВС РФ

Действие договора

Пленум привел примеры [1] значительного изменения обстоятельств, которые учитывались при заключении договора:

• застрахованное складское помещение переоборудовали и стали использовать как производственное;
• застрахованное имущество стали хранить в помещении без сигнализации, которое не контролирует служба охраны арендодателя или вневедомственная охрана.

О таких изменениях страхователь обязан уведомить страховщика.

Нельзя заменить [2] выгодоприобретателя, если он совершил действия, которые явно говорят о намерении потребовать исполнения договора (уплатил страховую премию, обратился за возмещением и др.).

Условие договора с потребителем о чрезмерно длительном сроке ремонта ничтожно [3]. Разумность срока определяют исходя из технологического процесса, доступности комплектующих на рынке и сроков их доставки.

По общему правилу страхователь-физлицо может в течение 14 дней отказаться [4] от договора, срок могут увеличить. Страховую премию вернут:

• полностью, если договор не начал действовать к моменту отказа;
• за вычетом страховой премии пропорционально времени действия договора — в иных случаях.

Недействительность договора

Не признают недействительным договор, если:

• после заключения договора утрачен страховой интерес [5];
• при ввозе застрахованного автомобиля нарушены таможенные правила [6];
• нет разрешения на строительство [6];
• не зарегистрировано право [6] на застрахованную недвижимость.

Как отметил пленум, в последних трех ситуациях нельзя говорить о страховании противоправного интереса.

Страховое возмещение

Страховщика освободят от выплаты [7] возмещения по риску "ущерб от ДТП", если оно произошло из-за управления автомобилем в состоянии опьянения.

Нельзя отказать в выплате возмещения, если:

• страхователь не передал [8] документы, которые предусмотрены договором, но представленных сведений достаточно для выплаты;
• страхователь не обжаловал [9] постановление об отказе в возбуждении уголовного дела о причинении вреда застрахованному имуществу;
• производство по уголовному делу приостановлено [9] до исчерпания всех возможностей установления виновных лиц.

Уступка

Страхователь может уступить [10] компенсацию морального вреда и потребительский штраф [11], только если он взыскал их через суд.

Ответственность страховщика

Потребительская неустойка [12] за просрочку выплаты возмещения исчисляется [13] от страховой премии и не может превышать ее размер.

Потребительский штраф исчисляют [14] от сумм основного долга, неустойки и компенсации морального вреда. В расчет не включают [15] судебные расходы.

Досудебный порядок

Физлица — потребители финуслуг

До подачи иска потребитель обязан обратиться [16] к финансовому омбудсмену в том числе по требованиям:

• о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора;
• выплате (доплате) страхового возмещения;
• понуждении к выдаче направления на ремонт;
• взыскании неустойки или процентов за просрочку восстановительного ремонта.

Досудебный порядок [17] можно не соблюдать, если, в частности:

• взыскивают компенсацию морального вреда [18] и упущенную выгоду. Исключение – ситуация, когда такие требования заявили вместе с требованием о страховом возмещении;
• требование перешло [19] к страховщику по суброгации [20].

Досудебный порядок не признают [21] соблюденным, если:

• страхователь отозвал обращение;
• потребитель отказался от требований из-за их добровольного удовлетворения;
• наследники не требуют продолжить спор;
• проходит процедура медиации.

Омбудсмен должен рассмотреть [22] обращение, если в нем нет номера договора, наименования должника и других данных, но они есть в приложениях к обращению.

Омбудсмен не может отказаться рассматривать [23] обращение потребителя, если суммы основного долга, неустойки, процентов в нем не совпадают с суммами в заявлении о восстановлении нарушенного права, поданном в финансовую организацию.

Потребитель может обратиться [24] в суд с требованием к страховщику, если омбудсмен не принял обращение к рассмотрению или перестал его рассматривать. В случае необоснованности этих действий спор рассмотрят [25] по существу, иначе иск вернут или оставят без рассмотрения [26].

Если потребитель взыскивает основной долг, неустойку, проценты, но не все требования прошли досудебное урегулирование, суд обязан [27]:

• рассмотреть требования, по которым такая процедура была соблюдена;
• вернуть иск или оставить его без рассмотрения в оставшейся части.

Организации и ИП

Если возник спор, страхователь должен [28] сначала обратиться к страховщику:

• при отказе в выплате или неполной выплате возмещения;
• понуждении к восстановительному ремонту или его оплате;
• иных ситуациях.

Если ответа на обращение нет в течение 30 дней или получен частичный либо полный отказ, можно обратиться [29] в суд.

Досудебный порядок соблюден, если:

• требуют [30] выплатить [30] неустойку, проценты [31] и основной долг, но претензию направили только по последнему требованию. Исключение [32] – случай, когда по основному долгу принято решение суда, а неустойку и проценты взыскивают позже;
• хотят получить [33] страховую выплату, а в претензии потребовали организовать и оплатить восстановительный ремонт;
• претензию направили [34] одному из нескольких страховщиков и дело можно рассмотреть без остальных.

Экспертиза

Если финансовый омбудсмен уже провел экспертизу, заинтересованная сторона должна доказать [35] в суде необходимость проведения дополнительной или повторной экспертизы.

Не являются безусловными основаниями [35] для назначения судебной экспертизы:

• несогласие заявителя с результатами экспертизы, которую организовал омбудсмен;
• наличие независимых экспертиз, проведенных по заказу заинтересованных сторон.

Потребитель не сможет [36] компенсировать расходы на экспертизу, которую он организовал до вынесения омбудсменом решения по существу обращения. Исключение [37] – ситуация, когда проведение экспертизы страхователем предусмотрено договором.

Компенсация расходов

Если потребитель уступил право требования к страховщику, цессионарий может компенсировать [38] расходы, которые он понес при обращении к омбудсмену.

Даже если страховщик успешно обжалует решение омбудсмена, судебные расходы не возместят [39]. Если страховщик проиграет, с него взыщут судебные расходы, которые понес потребитель.

Источник: КонсультантПлюс [40]