Потребкредиты: что изменится в регулировании с 21 января

Информирование заемщиков

Вместе с информацией о процентных ставках тем же шрифтом нужно указывать [1] диапазон значений полной стоимости кредита (ПСК). Требование касается официального сайта кредитора и мест, где он принимает заявления о предоставлении кредита (в том числе в интернете).

Как пояснил Банк России, диапазон значений ПСК достаточно привести [2] в процентах годовых. Отвечая на вопрос [3], как быть с банковскими продуктами без максимальной суммы кредита, регулятор отметил [4], что для определения диапазона значений ПСК такую сумму нужно установить.

По общему правилу [5] ПСК в виде диапазона значений должна быть также указана в кредитном договоре при оформлении кредитных карт.

Период "охлаждения"

С 14 до 30 календарных дней увеличен срок, в течение которого заемщик может отказаться от договоров личного [6] и добровольного [7] страхования, которые были заключены для обеспечения кредита.

Допуслуги

Помимо информирования о допуслугах кредитор обязан сообщать [8] о товарах и работах (далее — дополнительные ТРУ). Аналогичным образом дополнены иные нормы, в которых речь идет о допуслугах.

Если дополнительные ТРУ влияют на расчет ПСК, согласие на их получение включают в заявление о предоставлении кредита. Для иных дополнительных ТРУ должно быть оформлено отдельное заявление [9]. Форму заявления устанавливает кредитор с учетом требований закона (например, в заявление нужно включить права заемщика [10]).

Кредитор обязан письменно уведомить [11] заемщика о его праве отказаться от дополнительных ТРУ и вернуть деньги.

В уведомлении следует привести перечень дополнительных ТРУ, предельную дату для отказа от них, влияние отказа на условия кредита. Документ направляют не позднее следующего дня после заключения договора. Установлены возможные способы [12] уведомления.

Закреплено общее правило [13]: нельзя совершать действия, которые формируют у заемщика ошибочное представление о том, что без дополнительных ТРУ нельзя получить кредит.

График платежей

В графике нужно привести [14] информацию не только о платежах по самому кредиту, но и, в частности, о платежах за дополнительные ТРУ, которые перечислены в заявлении о предоставлении кредита.

Определили перечень случаев [15], когда заемщику должны направить информацию о ПСК и уточненный график платежей.

Расчет ПСК

Скорректировали перечень платежей, которые входят в расчет ПСК.

Вместо 5 видов платежей (помимо погашения основной суммы долга и процентов) новая редакция содержит одну общую норму [16]. Речь идет о платежах в адрес кредитора или третьих лиц, если эти платежи отвечают любому из признаков:

• выступают фактическим условием предоставления кредита;
• фактически влияют на его условия. Исключение — условие о сумме кредита или лимите кредитования.

Изменили нормы о том, какие платежи не входят [17] в расчет ПСК, а также как определить [18] данную величину, если предполагается уплата различных платежей в зависимости от решения заемщика.

Предусмотрены особенности расчета ПСК по кредитным картам [19], образовательным кредитам [20], а также кредитам [21], размер платежей по которым зависит от ряда обстоятельств (наличия или отсутствия обеспечения по кредиту, статуса "зарплатного клиента", информации о финансовом положении заемщика, а также соблюдения условий рефинансирования).

Дополнены нормы о максимальном размере ПСК [22].

Банк России подготовил ответы на вопросы [23] о новых правилах расчета ПСК.

Порядок вступления в силу новых положений

По общему правилу новые положения применяют [24] к договорам, заключенным после 21 января 2024 года.

Договоры, заключенные до этой даты, подпадут под новое регулирование в любом из 3 случаев:

• будет увеличена процентная ставка по кредиту;
• изменения договора повлекут изменение категории потребкредита;
• заемщик перечислит платежи [16], которые влияют на расчет ПСК и были установлены после 21 января 2024 года.