К чему может привести ошибка банка в пользу клиента и наоборот

Ошибаются все. Банки, их клиенты, физлица, представители компаний... Себе на благо, остальным в убыток, и наоборот. Разбираться во всем многообразии ошибок и их подноготной в большинстве случае приходится судам. И выясняется, что многие из таких "досадных промахов" на самом деле заблаговременно и тщательно просчитаны.

Сотрудники банков тоже люди и тоже ошибаются. Да, именно ошибаются, без тайного умысла. Причем не в свою пользу. И техника, случается, сбоит. И никто из клиентов не застрахован от того, чтобы однажды в одночасье вдруг не превратиться в "миллионера". А вот дальше все зависит от различных обстоятельств.

Итак, банк по ошибке перевел вам деньги в двойном размере из-за технического сбоя. Не стоит радоваться и тратить легкие деньги: их придется вернуть, причем с процентами. Сколько именно процентов, зависит от условий договора. Банки любят повернуть дело в свою пользу, но если они неправы, справедливость восстановит суд. Иных за присвоение чужих денег может ждать и уголовная ответственность. Один клиент "сделал" почти 100 миллионов рублей на ошибке банка, а сейчас его могут посадить на шесть лет, рассказывают юристы.

Коварный овердрафт

Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них - ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает "случайные" деньги.

Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение.

В таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если овердрафт возможен, то банк может не просто увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.

Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.

Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.

Пример из судебной практики: пенсионер из Москвы пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка, и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.

Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта пенсионера ушла "в минус", недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но пенсионер с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред.

Первая инстанция, а позже и апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и клиентом. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в минус. В итоге в иске пенсионеру отказали (дело N 33-37404/2015).

Неосновательное обогащение

Если договор с банком не предусматривает возможности кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам статьи 395 [1] ГК РФ ("Ответственность за неисполнение денежного обязательства"). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. В пункте 58 [2] Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестны плательщик или назначение платежа. ВС РФ считает, что клиент "узнал" о переводе с того дня, когда банк представил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.

Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России.

На заметку. Мошенничество с "ошибочным" зачислением денежных средств на банковскую карту может втянуть россиян в преступную схему по отмыванию средств, рассказали в Банке России. Злоумышленники "по ошибке" переводят деньги на счет жертвы и под разными предлогами просят отправить их по другим реквизитам. Получившему деньги клиенту стоит позвонить в кредитную организацию и написать заявление на возврат.

Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты, как будто это овердрафт (они выше в два раза и более). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС РФ. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.

Снова пример из практики: в 2016 году женщина получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 рублей. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Успела вывести 928 000 рублей, 463 000 из которых "лишние".

Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта женщины ушла "в минус", кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку попросили вернуть не только 465 000 рублей, а еще и проценты - 195 000 рублей.

Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС РФ отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС РФ вернул спор в апелляцию.

Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 рублей, перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело N 5-КГ20-134-К2).

Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности. Действия могут квалифицировать либо по статье 158 [3] ("Кража"), либо по статье 159 [4] ("Мошенничество"). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат.

Третий пример из судпрактики: у банка ВТБ произошла техническая ошибка. Клиент заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 миллионов рублей. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к шести годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, "миллионер из трущоб" пытается его обжаловать (дело N 1-73/2021).

"Перевод не туда": длящиеся проблемы мгновенных платежей

Мгновенные платежи популярны, потому что это быстро и просто: достаточно ввести в приложении сумму и номер телефона получателя. Но у этого удобства есть обратная сторона: если ошибиться в номере, вернуть деньги непросто. В банке могут не сказать, кто получатель: сведения конфиденциальны.

Другая сложная ситуация - когда отправитель денег требует их вернуть, ссылаясь на ошибку, хотя вы точно получили деньги по договоренности. Письменно она, может, и не закреплена, но можно найти и другие доказательства.

"Инкогнито проклятое"

Ошибочные переводы случаются не только с банками, физлица тоже часто путают счет отправителя и переводят деньги не туда.

Если это был мгновенный платеж, то есть перевод по номеру телефона, то отозвать его через банк нельзя. Можно только связаться с получателем и попросить вернуть. Случай из практики: женщина случайно перевела через систему быстрых платежей 7 200 рублей на неизвестную карту. Отменить операцию не получилось, а в банке отказались раскрывать личность получателя. "Такую услугу мы не оказываем, информация конфиденциальная", - объяснили в отделении. Находчивая женщина нашла выход из ситуации: отправила получателю минимальную сумму для перевода, в сообщении оставила свой номер и попросила с ней связаться. Ей повезло: перезвонили и деньги вернули.

Если сумму переводили по номеру счета, операцию можно попробовать отменить, пока деньги еще не поступили на счет получателя. Для этого нужно прийти в офис банка и написать заявление о возврате платежа. Но кредитная организация этого делать не обязана, и не факт, что деньги получится вернуть.

Деньги можно попытаться вернуть через суд. Но проблема истца все та же - определить надлежащего ответчика. Когда плательщику известны данные получателя, проблемы, конечно, нет. Но о том, кто получил деньги по ошибке, ничего не известно. В таком случае юристы советуют предъявлять иск к банку и ходатайствовать об истребовании у кредитной организации сведений о получателе платежа. Дальше просто происходит замена ответчика на надлежащего. Вернуть деньги, скорее всего, получится, если ответчик не сможет доказать, что у него были основания для получения денег.

Если же деньги случайно получили вы, лучше запросить в банке выписку по счету либо платежку, на основании которой пришли средства. Так можно выяснить, от кого и с какого счета пришли деньги. Если это ошибка, то сумму придется вернуть как неосновательное обогащение.

Снова "неосновательное обогащение"

Случай из судебной практики: в сентябре 2016 года женщина по ошибке перевела 55 000 рублей со своей карты Сбербанка на счет незнакомой дамы. Деньги не вернули, она обратилась в суд. Но сделала это почему-то лишь спустя два с половиной года. В иске она попросила взыскать с получательницы 55 000 рублей как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими деньгами с сентября 2016 по май 2019 года (11 600 руб.), расходы на представителя (35 000 руб.) - в общей сложности 101 600 рублей.

Первая инстанция решила: истица сама должна доказать, что у ответчика возникло неосновательное обогащение. "Переводчица" доказательств не представила, поэтому получила отказ в иске. Такого же мнения оказались апелляция и кассация.

Однако нижестоящие инстанции поправил ВС РФ. Он сказал, что истец должен доказать факт получения денег, а ответчик - то, что это не неосновательное обогащение. Акты трех инстанций он отменил, а дело вернул в апелляцию (дело N 21-КГ20-9-К5). При повторном рассмотрении Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики решил, что перечисление денег действительно было: это подтверждают выписки со счета, но ответчица не смогла доказать, что деньги она получила не случайно. В итоге суд взыскал с получательницы сумму неосновательного обогащения (55 000 руб.), проценты за пользование чужими деньгами (11 600 руб.), а еще расходы на представителя (15 000 руб.).

Исходя из позиции ВС РФ, чтобы взыскать ошибочно перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. Сделать это можно, просто предоставив банковскую выписку. А после этого уже ответчик должен объяснить, за что получил сумму.

"Ошибочка вышла"

Порой ошибки нет, деньги заплачены за что-то по договоренности. Но отправитель может оказаться недобросовестным и захотеть вернуть деньги как неосновательное обогащение. Задача ответчика в таких случаях - доказать, что основание у перевода было. Например, были заключены соглашения. В подтверждение этого нужно представить договор. Но и отсутствие бумаг еще не свидетельствует о неосновательном обогащении.

Пример из практики: некое агентство несколькими платежами перечислило на карту женщины 2,8 миллиона рублей. В назначении переводов было указано, что это возврат долга по конкретному договору займа. Но после этого общество обратилось в суд, чтобы взыскать эту сумму с получательницы как неосновательное обогащение. Фирма уверяла, что никакой договор с ней не заключала. Первая инстанция в иске отказала, а вот апелляция и кассация требование удовлетворили. Ответчица смогла представить только копию договора займа, а еще сослалась на свидетельские показания. Но суды решили, что эти доказательства не подтверждают заключение договора.

Актуально. Для того чтобы взыскать ошибочно перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. То есть представить банковскую выписку. Но... Частая проблема - это отсутствие необходимой информации об ответчике. В таком случае лучше обращаться в суд по месту нахождения банка (его филиала или представительства). А после того, как станет известна информация о лице, которому по ошибке перечислили деньги, суд передаст дело по подсудности.

Дело дошло до ВС РФ, который напомнил: доказать факт заемных отношений можно не только с помощью оригинала договора. ВС РФ обратил внимание на платежные поручения (в них указано, что это возврат долга по договору займа). А еще коллегия решила, что общество могло получить реквизиты банковской карты женщины только после заключения договора (дело N 69-КГ20-23-К7). В итоге ВС РФ вернул дело в апелляцию, при повторном рассмотрении она оставила решение первой инстанции без изменения. То есть суд не дал взыскать с получательницы перечисленные деньги.

Чтобы отбиться от иска о неосновательном обогащении, пригодятся любые относимые к спору доказательства. Подтвердить сложившиеся правоотношения можно, например, перепиской, аудио- и видеозаписями. Нужно в совокупности обосновать логичность и последовательность перевода.

Что еще в таком случае суды будут учитывать для признания "реальности" платежа? Например, показания свидетелей. Пример: мужчина перевел на карту женщине 300 000 рублей, а спустя время решил взыскать их как неосновательное обогащение. Он утверждал, что деньги перечислил по ошибке и между ними нет никаких обязательственных отношений. Ответчица же уверяла, что деньги он перевел ей не случайно: ее сожитель ремонтировал машину "переводчика", а клиент перевел 300 000 рублей в счет оплаты работы. Ее слова подтверждали свидетели. Первая инстанция в иске отказала, а вот апелляция и кассация встали на сторону истца. ВС РФ отменил решения нижестоящих инстанций, которые взыскали деньги как неосновательное обогащение и не приняли во внимание свидетельские показания. Судя по ним, средства были перечислены в счет оплаты услуг по ремонту автомобиля. А еще ВС РФ учел, что истец девять месяцев после перевода фактически бездействовал и не пытался вернуть деньги (дело N 60-КГ20-6-К9).

Помимо договора пригодятся и бумажные подтверждения отношений. Например, с помощью выданных доверенностей удалось доказать, что стороны договорились об оказании юруслуг (дело N 44-КГ19-28).

Кроме того, как доказательство в пользу обязательства суды рассматривают систематичность перечисления денег (дело N А55-21386/2020).

Еще суды оценивают отношения, которые связывают стороны спора: являются ли они партнерами по бизнесу или знакомыми. Так, по делу N 18-КГ19-186 истец утверждал, что случайно перевел незнакомцу деньги. Суд решил, что перевод не может быть ошибочным, потому что истец знает, где живет ответчик, и его номер телефона. А еще стороны раньше уже переводили друг другу деньги (дело N 18-КГ19-186). Если переводы совершались систематически и стороны знакомы, то суд, скорее всего, посчитает, что между сторонами сложились обязательственные отношения. Соответственно, на стороне ответчика не может образоваться неосновательное обогащение.

Лирическое отступление. Житель Биробиджана утром торопился в командировку, вышел из подъезда, поставил чемодан рядом с машиной, отвлекся на телефонный звонок, сел в автомобиль и уехал. Чемодан стоял несколько часов без присмотра, вызывая подозрения. В нем, помимо рубашек и прочего белья, находились еще и... 15 миллионов рублей. Все закончилось тем, что чемодан вернули владельцу, передает управление МВД России по ЕАО. Но хеппи-эндами такие истории заканчиваются далеко не всегда. Так что правоохранители призывают всех к бдительности. И честности.

Источник: КонсультантПлюс [5]