Название документа
"КонсультантПлюс: Аналитический обзор от 2 марта 2010 года
Федеральный закон от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"
Источник публикации
Обзор подготовлен специалистами АО "Консультант Плюс".
Примечание к документу
Текст документа
КонсультантПлюс: АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР ОТ 2 МАРТА 2010 ГОДА
Исключительные права на представленный обзор принадлежат АО "Консультант Плюс".
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 15.02.2010 N 11-ФЗ
"О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬЮ 29 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
"О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"
Указанным Федеральным законом (далее - Закон N 11-ФЗ) внесены изменения в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности). Рассматриваемым Законом изменено правовое регулирование одностороннего пересмотра условий кредитного договора кредитной организацией (банком), заключенного с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем или гражданином-заемщиком (потребителем).
Определение процентной ставки и вознаграждения банка
Закон N 11-ФЗ вводит в действие новую редакцию ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. В соответствии с данной частью процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По сравнению с предыдущей новая редакция ч. 1 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности дополнена следующим положением: в кредитном договоре должна быть предусмотрена не только процентная ставка по кредиту, но и порядок определения ее величины в случае изменения условий договора.
Одностороннее изменение процентной ставки
и вознаграждения банка по кредитному договору, заключенному
с юридическим лицом
Согласно ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности (в новой редакции) кредитная организация в отношении договоров, заключенных с индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не вправе (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором) изменять в одностороннем порядке:
- процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения;
- процентные ставки по вкладам (депозитам);
- комиссионное вознаграждение и сроки действия договора.
Данная норма является диспозитивной, поэтому право банка на одностороннее изменение условий такого договора может быть предусмотрено договором.
Необходимо отметить, что суды и ранее придерживались данной позиции, основываясь (на примере одностороннего изменения процентной ставки по кредиту) в том числе на п. п. 1 и 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров".
Судебная практика исходит из того, что, предусматривая в договоре указанное право, банк должен доказать наличие оснований для одностороннего изменения условий договора. Таким основанием может быть, например, изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ (Постановление ФАС Поволжского округа от 07.10.2009 по делу N А57-2397/2009).
Однако если банк, односторонне изменив условия договора, не обоснует такое изменение, то заемщик может потребовать взыскания излишне уплаченной суммы как убытка (Постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 23.11.2009 по делу N А53-4211/2009, от 29.10.2009 по делу N А53-4213/2009) или изменения данного условия на прежнее (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.10.2009 по делу N А53-25289/2008).
Таким образом, одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору, заключенному банком с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, должно быть экономически обоснованным.
Подробнее по данному вопросу см. Путеводитель по судебной практике: Кредит. Пункт 5 материалов к ст. 819 ГК РФ.
Кроме того, необходимо отметить, что правовое положение индивидуального предпринимателя отлично от правового положения гражданина, поскольку деятельность индивидуального предпринимателя носит рисковый характер, поэтому его правовое положение аналогично юридическому лицу, в том числе в части одностороннего изменения условий договора (Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 N 190-О-О, Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.06.2009 N Ф04-3378/2009(8322-А27-48) по делу N А27-9668/2008).
Одностороннее изменение процентной ставки
и вознаграждения банка по кредитному договору,
заключенному с заемщиком-гражданином (потребителем)
Деятельность гражданина не носит рисковый характер, и, как было разъяснено Конституционным Судом РФ в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (банка). Закон N 11-ФЗ следует данному разъяснению в полной мере, дополнив ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности новой частью.
В силу ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):
- сократить срок действия этого договора;
- увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения;
- увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
Таким образом, условия договора, которыми предусмотрено такое изменение, являются ничтожными по ст. 168 ГК РФ как противоречащие закону.
Следует отметить, что в судебной практике существует две позиции по вопросу права банка на одностороннее изменение условий договора, заключенного с заемщиком-потребителем (на примере условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредитному договору). Согласно первой, наиболее распространенной позиции условие договора о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки неправомерно, поскольку такое право не предусмотрено законодательством.
Суды, придерживающиеся данной позиции, исходят из того, что ст. 310 ГК РФ запрещено одностороннее изменение условий договора с участием гражданина, а право на одностороннее изменение процентной ставки может быть установлено только законом, который не принят до настоящего момента (Определение ВАС РФ от 21.12.2009 N ВАС-7171/09 по делу N А40-10023/08, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.05.2009 по делу N А43-33198/2008-9-350, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 15.01.2009 N А33-8594/08-Ф02-6744/08 по делу N А33-8594/08, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 29.10.2009 N Ф03-5716/2009 по делу N А73-8499/2009, Постановление ФАС Уральского округа от 09.12.2009 N Ф09-9913/09-С1 по делу N А50-17014/2009).
В то же время существует и противоположная позиция, согласно которой условие об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту признается правомерным, поскольку оно предусмотрено договором, несмотря на то, что заемщиком является гражданин (потребитель) (Постановление ФАС Московского округа от 01.09.2009 N КА-А40/8283-09 по делу N А40-74607/08-92-611).
С принятием Закона N 11-ФЗ проблема правомерности установления банком в договоре, заключенном с потребителем, права одностороннего изменения условий договора получила однозначное разрешение: такое изменение запрещено.
Подробнее по данному вопросу см. Путеводитель по судебной практике: Кредит. Пункт 7.9 материалов к ст. 819 ГК РФ.
Вступление в силу Закона N 11-ФЗ
Согласно ст. 2 Закона N 11-ФЗ настоящий Закон вступает в силу по истечении 30 дней после даты официального опубликования, т.е. с 20.03.2010.
Положения ч. 2 и 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности (в ред. Закона N 11-ФЗ) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после вступления в силу рассматриваемого Закона.
Информация предоставлена компанией "КонсультантПлюс"