Название документа
"КонсультантПлюс: АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР ОТ 2 ФЕВРАЛЯ 2010 ГОДА
УКАЗАНИЕ ЦБ РФ ОТ 01.12.2009 N 2351-У "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В УКАЗАНИЕ БАНКА РОССИИ ОТ 31 АВГУСТА 2005 ГОДА N 1610-У "О ПОРЯДКЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАПРОСОВ И ПОЛУЧЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ ИЗ ЦЕНТРАЛЬНОГО КАТАЛОГА КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ СУБЪЕКТОМ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ И ПОЛЬЗОВАТЕЛЕМ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ ПОСРЕДСТВОМ ОБРАЩЕНИЯ В ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО БАНКА РОССИИ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ"
Источник публикации
Обзор подготовлен специалистами АО "Консультант Плюс".
Примечание к документу
Текст документа
КонсультантПлюс: АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР ОТ 2 ФЕВРАЛЯ 2010 ГОДА
Исключительные права на представленный обзор принадлежат АО "Консультант Плюс".
УКАЗАНИЕ ЦБ РФ ОТ 01.12.2009 N 2351-У "О ВНЕСЕНИИ
ИЗМЕНЕНИЙ В УКАЗАНИЕ БАНКА РОССИИ ОТ 31 АВГУСТА 2005 ГОДА
N 1610-У "О ПОРЯДКЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЗАПРОСОВ И ПОЛУЧЕНИЯ
ИНФОРМАЦИИ ИЗ ЦЕНТРАЛЬНОГО КАТАЛОГА КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
СУБЪЕКТОМ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ И ПОЛЬЗОВАТЕЛЕМ КРЕДИТНОЙ
ИСТОРИИ ПОСРЕДСТВОМ ОБРАЩЕНИЯ В ПРЕДСТАВИТЕЛЬСТВО
БАНКА РОССИИ В СЕТИ ИНТЕРНЕТ"
В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях) организации-займодавцы обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию, которая должна содержаться в кредитной истории. Данную обязанность необходимо предусмотреть в договоре на оказание информационных услуг, заключенном между организацией и бюро кредитных историй.
Статья 13 Закона о кредитных историях предусматривает создание Центрального каталога кредитных историй Центральным банком Российской Федерации. Пункт 8 указанной статьи предусматривает право ЦБ РФ установить порядок направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй (далее - ЦККИ) субъектом кредитной истории и ее пользователем. Данный порядок установлен в Указании ЦБ РФ от 31.08.2005 N 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет" (далее - Указание ЦБ РФ N 1610-У).
Рассматриваемое Указание ЦБ РФ от 01.12.2009 N 2351-У (далее - Указание ЦБ РФ N 2351-У) внесло изменения в Указание ЦБ РФ N 1610-У.
Отсутствие или утрата субъектом кредитной истории
кода субъекта кредитной истории
Указание ЦБ РФ N 2351-У вводит новую редакцию п. 2.2 Указания ЦБ РФ N 1610-У. Согласно новой редакции, если на момент заключения договора займа (кредита) у субъекта кредитной истории отсутствует код субъекта кредитной истории или он не располагает информацией о нем (в том числе в случае его утраты), то данный субъект формирует и передает источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита).
Код субъекта кредитной истории принимается источником формирования кредитной истории с проставленной субъектом кредитной истории подписью и датой с записью "код сформировал(а)" или "код подтверждаю" или иной записью аналогичного содержания. После этого источник формирования кредитной истории выдает на руки субъекту кредитной истории код субъекта кредитной истории на бумажном носителе.
Новая редакция п. 2.2 Указания ЦБ РФ N 1610-У нуждается в некотором пояснении. Под субъектом кредитной истории Закон о кредитных историях понимает физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история (п. 5 ст. 3 Закона). Источником формирования кредитной истории является организация-займодавец по договору займа (кредита), которая представляет информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 Закона о кредитных историях). В силу п. 10 ст. 3 данного Закона кодом субъекта кредитной истории является "комбинация цифровых и буквенных символов, определенная субъектом кредитной истории, используемая им и (или) с его согласия пользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитных историй запроса о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформирована (сформированы) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи указанной информации".
Тем самым данный код индивидуализирует личность субъекта кредитной истории, когда тот направляет запрос в ЦККИ через Интернет.
Прежняя редакция п. 2.2 Указания ЦБ РФ N 1610-У предусматривала, что, если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитной истории, указанный субъект формирует и передает источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита). Тем самым можно сделать вывод, что прежняя редакция данного пункта не рассматривала ситуацию утраты кода субъекта кредитной истории. Кроме того, в п. 2.2 новой редакции урегулирована процедура формирования данного кода, обязывающая субъекта кредитной истории (заемщика) однозначно выразить свою волю на формирование названного кода, а займодавца - предоставить заемщику указанный код на бумажном носителе.
Код субъекта кредитной истории
Указание ЦБ РФ N 2351-У изменил абз. 1 п. 2.13 Указания ЦБ РФ N 1610-У. Ранее в нем было указано, что код субъекта кредитной истории состоит из цифр, букв русского и латинского алфавитов. В новой же редакции установлен запрет на сочетание букв русского и латинского алфавитов при составлении кода субъекта кредитной истории.
Индивидуальный предприниматель как участник
правоотношений по поводу кредитной истории
Статья 2 Закона о кредитных историях прямо предусматривает, что действие Закона распространяется на отношения, возникающие между:
1) заемщиками и организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита);
2) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и бюро кредитных историй;
3) организациями, заключающими с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями, и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита), и Центральным каталогом кредитных историй.
Тем самым Закон о кредитных историях регулирует отношения, связанные с предоставлением кредита (займа) индивидуальным предпринимателям. Соответственно, у индивидуального предпринимателя может возникнуть необходимость в ЦККИ. В то же время Указание ЦБ РФ N 1610-У в прежней редакции не упоминает индивидуального предпринимателя, используя термин "физическое лицо". В результате этого можно было прийти к выводу о том, что Указание ЦБ РФ N 1610-У в прежней редакции не распространяло свое действие на индивидуальных предпринимателей.
Указание ЦБ РФ N 2351-У внесло изменения в абз. 1 п. 1 Приложения 1, абз. 1 п. 1, абз. 1 п. 2, абз. 1 п. 3, абз. 1 п. 4, абз. 1 п. 9, абз. 1 п. 11 Приложения 2, абз. 1 п. 1 Приложения 3, абз. 1 п. 1 Приложения 4 Указания ЦБ РФ N 1610-У. Данные нормы в части определения лиц дополнены словосочетанием "индивидуальные предприниматели". Тем самым предусмотренные Указанием ЦБ РФ N 1610-У положения и формы документов однозначно распространяются и на индивидуальных предпринимателей.
Переходные положения
Указание ЦБ РФ N 2351-У вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России", то есть с 30.01.2010.
Иные изменения, внесенные данным Указанием, носят уточняющий и технический характер.
Информация предоставлена компанией "КонсультантПлюс"