Юристу от 28 сентября 2024 года

28.09.2024

Стандарт защиты ипотечных заемщиков: новшества для банков с 1 января 2025 года

Банки не смогут получать от застройщиков плату за понижение ставки по ипотеке, если это ведет к удорожанию недвижимости. Ипотечные средства нельзя будет долго держать на аккредитиве. В первоначальный взнос запретят включать кредитные средства и "ипотечный кешбэк". Об этом и не только - в обзоре.

Новшества заработают с 1 января 2025 года [1] и будут распространяться на договоры, заключенные после этой даты.

Субсидирование процентной ставки

Банк не сможет получать [2] от продавца (застройщика) или иных подконтрольных ему лиц плату за понижение процентной ставки, если при этом увеличивается цена недвижимости. Исключение: застройщик или подконтрольное ему лицо - работодатель заемщика.

С 1 июля 2025 года запретят принимать [3] сходное вознаграждение в том числе от заемщика. До этой даты будут действовать такие правила [4]:

• плата за снижение ставки вносится только за счет средств заемщика;
• до заключения соглашения о снижении ставки заемщику предоставляют расчет полной стоимости кредита для обычной и пониженной ставки;
• при досрочном погашении банк компенсирует заемщику переплату вознаграждения за неиспользованный период.

Размещение ипотечных средств на аккредитиве

Если банк размещает ипотечные средства на аккредитиве, условие о такой форме расчетов нужно включить в кредитный договор. При этом срок для зачисления денег на счет продавца (застройщика) или счет эскроу - не более 5 рабочих дней [5] с момента выполнения условий для этого.

Учет "ипотечного кешбэка" и кредитных средств в составе первого взноса

Банки не смогут учитывать [6] в составе первоначального взноса по ипотеке:

• материальную выгоду от продавца (застройщика), банка или иных лиц при покупке предмета ипотеки. Речь идет, например, об "ипотечном кешбэке";
• кредиты, которые выданы банком наряду с ипотекой и потрачены заемщиком на приобретение той же недвижимости.

Условие запрета: при выдаче ипотеки банк знал о факте и сумме выгоды или использовании кредита из доступных ему договоров.

Информирование о рисках

Банк будет сообщать заемщику о рисках [7] до заключения договора ипотеки, например информацию [8] о возможной разнице между справедливой стоимостью недвижимости и ее ценой при покупке в ипотеку.

Документ:

Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков [9]