Название документа
"КонсультантПлюс: Аналитический обзор от 12 июля 2011 года
Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"
Источник публикации
Обзор подготовлен специалистами АО "Консультант Плюс".
Примечание к документу
Текст документа
КонсультантПлюс: АНАЛИТИЧЕСКИЙ ОБЗОР ОТ 12 ИЮЛЯ 2011 ГОДА
Исключительные права на представленный обзор принадлежат АО "КонсультантПлюс".
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 27.06.2011 N 161-ФЗ
"О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ"
1. Национальная платежная система и ее субъекты >>>
А) Операторы по переводу денежных средств >>>
Б) Банковский платежный агент >>>
В) Оператор платежной системы >>>
Г) Операторы услуг платежной инфраструктуры >>>
2. Платежная система >>>
3. Порядок оказания платежных услуг >>>
А) Общие правила перевода денежных средств >>>
Б) Окончательность перевода денежных средств >>>
В) Перевод денежных средств по требованию получателя >>>
Г) Распоряжения клиентов >>>
Д) Идентификация клиентов >>>
4. Электронные денежные средства и электронное средство платежа >>>
А) Электронные денежные средства >>>
Б) Электронное средство платежа >>>
5. Особые требования к переводу электронных денежных средств >>>
6. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе >>>
А) Надзор >>>
Б) Наблюдение >>>
7. Изменения федерального законодательства в связи с принятием Закона N 161-ФЗ >>>
Указанный Федеральный закон (далее - Закон N 161-ФЗ), а также Федеральный закон от 27.06.2011 N 162-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 162-ФЗ) реализуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (перевод основных рекомендаций доступен на сайте http://www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=PRS) и Концепции развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010 (протокол N 16). Указанные рекомендации свидетельствуют о достижении международного согласия по вопросу необходимости укрепления платежных систем путем внедрения международных стандартов и практики их применения.
В связи с этим Законы N 161-ФЗ и N 162-ФЗ устанавливают порядок оказания платежных услуг, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Кроме того, они регламентируют взаимоотношения различных субъектов национальной платежной системы.
За исключением отдельных положений Законы N 162-ФЗ и N 161-ФЗ вступают в силу 29 сентября 2011 г.
1. Национальная платежная система и ее субъекты
Под национальной платежной системой (далее - НПС) Закон N 161-ФЗ понимает совокупность различных субъектов правоотношений, осуществляющих или обеспечивающих перевод денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 3 Закона N 161-ФЗ в НПС включаются следующие лица:
- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);
- банковские платежные агенты (субагенты);
- платежные агенты;
- организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с российским законодательством;
- операторы платежных систем;
- операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр).
Все указанные лица именуются субъектами НПС.
А) Операторы по переводу денежных средств
Ключевыми субъектами НПС являются операторы по переводу денежных средств. Это организации, имеющие право осуществлять перевод денежных средств. Ими являются:
- Банк России;
- Внешэкономбанк;
- кредитные организации, обладающие правом на осуществление переводов денежных средств.
Специального регулирования деятельности таких лиц Закон N 161-ФЗ не предусматривает. Например, согласно ч. 3 ст. 11 этого Закона перевод денежных средств кредитные организации должны осуществлять в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности).
Б) Банковский платежный агент
Для осуществления некоторых функций оператор по переводу денежных средств может привлекать банковского платежного агента. Согласно ч. 1 ст. 14 Закона N 161-ФЗ банковский платежный агент может:
- принимать от физического лица наличные денежные средства и (или) выдавать их такому лицу (в том числе посредством платежных терминалов и банкоматов);
- предоставлять клиентам электронные средства платежа и обеспечивать возможность их использования в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;
- проводить идентификацию клиента - физического лица, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями российского законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Банковским платежным агентом не может быть кредитная организация (п. 4 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).
В) Оператор платежной системы
Согласно легальному определению, изложенному в п. 6 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, под оператором платежной системы следует понимать юридическое лицо, определяющее правила платежной системы и выполняющее иные обязанности, предусмотренные этим Законом. Так, в соответствии с ч. 5 ст. 15 Закона N 161-ФЗ оператор платежной системы обязан:
- определять правила платежной системы, контролировать их соблюдение участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
- привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры (если оператор платежной системы их функции не выполняет);
- контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
- вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
- организовывать систему управления рисками в платежной системе;
- оценивать риски в платежной системе и управлять ими;
- обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Законом N 161-ФЗ установлено, что операторами платежной системы могут являться как кредитные, так и некредитные организации, а также Банк России и Внешэкономбанк.
Организация, намеревающаяся стать оператором платежной системы, должна направить в Банк России регистрационное заявление. Если такая организация не является кредитной, то она должна соответствовать следующим требованиям:
- обладать чистыми активами в размере не менее 10 млн руб.;
- физические лица, занимающие должности единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера такой организации, должны иметь высшее экономическое, юридическое образование или высшее образование в сфере информационных и коммуникационных технологий. При наличии иного высшего профессионального образования такие лица должны иметь опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации или оператора платежной системы не менее двух лет;
- указанные физические лица не должны иметь судимость за преступления в сфере экономики. Также не должно быть фактов расторжения трудового договора с ними по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 7 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, в течение двух лет до дня подачи в Банк России регистрационного заявления.
Г) Операторы услуг платежной инфраструктуры
Операторами услуг платежной инфраструктуры могут являться Банк России или Внешэкономбанк, а также как кредитные, так и некредитные организации (ч. 1 ст. 16 Закона N 161-ФЗ). Они могут выступать как операционный центр, платежный клиринговый центр или расчетный центр.
Операционный центр должен обеспечивать участникам платежной системы и их клиентам доступ к услугам по переводу денежных средств, чаще всего осуществляемому в электронной форме. Он несет ответственность за реальный ущерб, возникший вследствие неоказания или ненадлежащего оказания операционных услуг (ч. 5 ст. 17 Закона N 161-ФЗ). Такая ответственность может быть ограничена неустойкой.
Платежный клиринговый центр - это организация, принимающая к исполнению распоряжения участников платежной системы о переводе денежных средств и выполнении иных действий.
Расчетный центр - это организация, которая в рамках платежной системы исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам, а также подтверждает исполнение этих распоряжений.
Платежный клиринговый центр и расчетный центр должны быть созданы в соответствии с российским законодательством (п. 9 и п. 11 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).
В платежной системе может быть несколько операционных, расчетных и платежных клиринговых центров. Однако в последнем случае должен существовать центральный платежный клиринговый центр (контрагент).
Правилами платежной системы должны быть определены требования к финансовому состоянию и технологическому обеспечению операторов услуг платежной инфраструктуры, а также к другим факторам их деятельности, влияющим на бесперебойность функционирования платежной системы. Такие требования должны быть объективными и обеспечивать равноправный доступ операторов услуг платежной инфраструктуры к платежной системе (ч. ч. 8 и 9 ст. 16 Закона N 161-ФЗ).
Операторы услуг платежной инфраструктуры обязаны предоставлять оператору платежной системы информацию о своей деятельности в соответствии с правилами платежной системы.
2. Платежная система
Под платежной системой в Законе N 161-ФЗ понимается совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. Платежная система должна включать в себя оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы (из последних как минимум три организации должны быть операторами по переводу денежных средств) (п. 20 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).
Участники платежной системы - это организации, обязующиеся выполнять правила платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.
Закон N 161-ФЗ вводит такое понятие, как значимые платежные системы. Они делятся на системно значимые и социально значимые. К первым ч. 1 ст. 22 Закона N 161-ФЗ относит платежные системы, отвечающие хотя бы одному из следующих критериев. В рамках такой системы:
- в течение трех календарных месяцев подряд осуществляются переводы денежных средств с общим объемом на сумму и отдельные переводы денежных средств на сумму не менее установленных Банком России;
- Банк России осуществляет переводы денежных средств при рефинансировании кредитных организаций и осуществлении операций на открытом рынке;
- осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.
Платежная система Банка России признается системно значимой.
Системно значимая платежная система будет подвергаться постоянному мониторингу со стороны Банка России на предмет соответствия следующим требованиям (ст. 23, ч. 1 ст. 24 Закона N 161-ФЗ):
- осуществление оператором платежной системы, и (или) платежным клиринговым центром, и (или) расчетным центром мониторинга и анализа рисков в режиме реального времени;
- осуществление расчета в платежной системе в режиме реального времени или в течение одного дня;
- осуществление расчета через расчетный центр, соответствующий требованиям финансовой устойчивости и управления рисками, установленным Банком России;
- обеспечение гарантированного уровня бесперебойности оказания операционных услуг;
- соответствие системы управления рисками требованиям, установленным законодательством об НПС.
Социально значимой платежная система признается, если она отвечает хотя бы одному из критериев, предусмотренных ч. 2 ст. 22 Закона N 161-ФЗ. Такие платежные системы Банк России будет проверять на соответствие требованиям, установленным в ч. 2 ст. 24 Закона N 161-ФЗ.
Платежная система признается значимой со дня включения информации об этом в реестр операторов платежных систем (ч. 6 ст. 22 Закона N 161-ФЗ).
Основным документом платежной системы являются правила платежной системы. В Законе N 161-ФЗ они определены как документ, содержащий условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с Законом N 161-ФЗ.
Обязательства участников платежной системы обеспечиваются в порядке, предусмотренном ее правилами. За счет денежных средств участников платежной системы в ней может быть создан гарантийный фонд (ч. 3 ст. 29 Закона N 161-ФЗ). Если участник платежной системы не исполнит или ненадлежащим образом исполнит свои обязательства, для удовлетворения требований по ним будет использован гарантийный взнос данного участника, а если его недостаточно - взносы других участников в порядке, определенном правилами платежной системы. В последнем случае участник платежной системы будет обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы (ч. 7 ст. 29 Закона N 161-ФЗ).
При прекращении участия в платежной системе участнику возвращается его гарантийный взнос в порядке и в сроки, предусмотренные правилами платежной системы.
Счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, Внешэкономбанке, а также в банке - участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств.
3. Порядок оказания платежных услуг
А) Общие правила перевода денежных средств
Услуги по переводу денежных средств (далее также - перевод) операторами по переводу денежных средств (далее также - операторы) и банковскими платежными агентами (субагентами) оказываются на основании договоров, заключенных с клиентами и между собой (ч. ч. 1 - 2 ст. 4 Закона N 161-ФЗ).
Закон N 161-ФЗ не вносит существенных изменений в регулирование правил перевода денежных средств. Среди прочего предусматривается, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод по распоряжению клиента, под которым понимается плательщик или получатель денежных средств (ч. 1 ст. 5 Закона N 161-ФЗ). Перевод должен быть оформлен в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Он осуществляется за счет денежных средств клиента и возможен как при открытом банковском счете, так и при его отсутствии.
Получатель денежных средств может получить их тремя способами (ч. 3 ст. 5 Закона N 161-ФЗ):
- на свой банковский счет;
- в наличной форме;
- путем учета денежных средств без открытия банковского счета (только если переводятся электронные денежные средства).
В соответствии с Законом N 161-ФЗ внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом.
Перевод денежных средств (за исключением электронных) должен быть осуществлен в срок не более трех рабочих дней со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств для перевода без открытия банковского счета (ч. 5 ст. 5 Закона N 161-ФЗ).
Перевод предполагается безотзывным с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств для перевода без открытия банковского счета.
Безусловность перевода наступает в момент выполнения условий перевода, определенных плательщиком и (или) получателем денежных средств либо иными лицами. Это относится и к встречному переводу денежных средств в иной валюте, встречной передаче ценных бумаг, представлению документов. Если такие условия не определены, перевод также считается безусловным (ч. 8 ст. 5 Закона N 161-ФЗ).
Большое внимание в Законе N 161-ФЗ уделено информированию клиента о правилах перевода денежных средств. Оператор по переводу денежных средств обязан предварительно предоставлять клиентам возможность доступным для них способом ознакомиться с условиями осуществления перевода денежных средств. В частности, до сведения клиента должны быть доведены следующие условия (ч. 12 ст. 5 Закона N 161-ФЗ):
- размер вознаграждения и порядок его взимания (если оно предусмотрено договором);
- способ определения обменного курса, применяемого при переводе денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
- порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
- иная информация, обусловленная применяемой формой безналичных расчетов.
Клиент, в свою очередь, обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с ним и своевременно оповещать его об изменении этих данных. Обязанность оператора по направлению клиенту уведомлений будет считаться исполненной при направлении уведомления по адресу, указанному клиентом.
Б) Окончательность перевода денежных средств
Закон N 161-ФЗ вводит понятие окончательности перевода денежных средств. Это характеристика перевода денежных средств, обозначающая их предоставление получателю в определенный момент времени (п. 16 ст. 3 Закона N 161-ФЗ). Обязательство оператора по переводу денежных средств, который обслуживает плательщика, перед последним прекращается в момент наступления окончательности перевода.
Частями 9 - 10 ст. 5 Закона N 161-ФЗ установлены основные правила определения этого момента:
- если плательщика и получателя обслуживает один оператор по переводу денежных средств, то окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя или в момент обеспечения получателю средств возможности получения их в наличной форме;
- если плательщика и получателя обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, то окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя.
В) Перевод денежных средств по требованию получателя
Закон N 161-ФЗ предлагает альтернативу сложной и формальной процедуре расчетов по аккредитиву (§ 3 гл. 46 ГК РФ) в осуществлении платежей по требованию получателя денежных средств. Плательщик денежных средств может заключить договор с оператором по переводу денежных средств, предусматривающий перевод с банковского счета плательщика по требованию получателя (ч. 2 ст. 6 Закона N 161-ФЗ). На такой перевод требуется получение акцепта плательщика.
Акцепт может быть дан заранее (в частности, стороны могут предусмотреть его в тексте указанного договора) либо после получения соответствующего требования (ч. 3 ст. 6 Закона N 161-ФЗ). Если акцепт не был дан заранее, то обслуживающий плательщика оператор должен передать ему поступившее требование о платеже не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств (ч. 6 ст. 6 Закона N 161-ФЗ). Плательщик должен дать акцепт в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.
Особое внимание следует обратить на возможность частичного акцепта заявленного требования, о которой говорится в ч. ч. 8 - 10 ст. 6 Закона N 161-ФЗ. Недопустимость частичного акцепта может быть предусмотрена договором. Напоминаем, что по общему правилу согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Если акцепт дан заранее, оператор, который получил требование о переводе денежных средств, обязан проверить соответствие заявленного требования условиям акцепта. При обнаружении какого-либо несоответствия или при невозможности проверить требование оператор обязан возвратить его без исполнения. Также на этот случай договором может быть предусмотрен запрос еще одного акцепта плательщика (ч. 14 ст. 6 Закона N 161-ФЗ).
Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.
Г) Распоряжения клиентов
Распоряжения клиентов могут передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде. Это возможно, если иное не предусмотрено российскими нормативными правовыми актами или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами (ч. 2 ст. 8 Закона N 161-ФЗ).
Распоряжение клиента должно содержать реквизиты, предусмотренные российскими нормативными актами и договором с клиентом. Оператор обязан проверить их наличие, а также удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами. Кроме того, ему необходимо проверить достаточность денежных средств на счете для исполнения распоряжения. При этом оператор по переводу денежных средств для исполнения распоряжения клиента вправе составить распоряжение от своего имени (ч. 3 ст. 8 Закона N 161-ФЗ).
В судебной практике успешное выполнение представителями банка указанных процедур проверки признается достаточным основанием для признания правомерности осуществления операций по счету плательщика (см., к примеру, Постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 12.11.2009 по делу N А45-4061/2009, ФАС Северо-Западного округа от 14.01.2010 по делу N А56-8445/2008, от 24.01.2011 по делу N А56-4516/2010, от 15.03.2010 по делу N А56-21256/2008, ФАС Центрального округа от 02.06.2011 по делу N А14-9142/2009/292/32, от 28.05.2010 N Ф10-2109/10, Определение Московского городского суда от 24.11.2010 по делу N 33-36430). Отсутствие такой проверки может повлечь за собой признание операций по счету плательщика незаконными (см., например, Определение Московского областного суда от 12.04.2011 по делу N 33-6251).
Клиент может отозвать свое распоряжение в любое время до наступления безотзывности перевода денежных средств. При этом должен быть соблюден порядок, предусмотренный российским законодательством и договором.
Следует отметить, что Закон N 161-ФЗ не допускает удержания вознаграждения оператора по переводу денежных средств (если оно взымается) из суммы перевода денежных средств. Исключение составляют трансграничные переводы денежных средств (ч. 10 ст. 8 Закона N 161-ФЗ).
Д) Идентификация клиентов
Перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением процедур идентификации клиента или без их проведения в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Оператор электронных денежных средств обязан провести идентификацию клиента - физического лица, если остаток электронных денежных средств больше 15 тыс. руб., но не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте. Электронное средство платежа у такого клиента является персонифицированным (ч. 2 ст. 10 Закона N 161-ФЗ).
Если же идентификация клиента - физического лица не проводилась, то использовать электронное средство платежа можно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тыс. руб. (ч. 4 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). Такое электронное средство платежа является неперсонифицированным. С использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа за календарный месяц можно перевести не более 40 тыс. руб.
Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель вправе использовать электронное средство платежа при условии идентификации оператором электронных денежных средств (ч. 7 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). Такое электронное средство платежа является корпоративным. Его использование возможно лишь при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо эквивалентную сумму в иностранной валюте.
Следует отметить, что переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных и корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены. Это возможно в случаях, в которых приостанавливаются операции по банковскому счету. При этом должен соблюдаться предусмотренный для тех же случаев порядок приостановления (ч. 11 ст. 10 Закона N 161-ФЗ). Кроме того, на остаток электронных денежных средств на персонифицированных и корпоративных электронных средствах платежа может быть обращено взыскание в соответствии с российским законодательством.
4. Электронные денежные средства и электронное средство платежа
Закон N 161-ФЗ вводит понятия "электронные денежные средства" и "электронное средство платежа". Правила перевода электронных денежных средств содержат наиболее значимые и интересные изменения в российском законодательстве о регулировании переводов денежных средств.
А) Электронные денежные средства
Под электронными денежными средствами согласно п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ следует понимать предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия банковского счета. Электронные денежные средства могут использоваться для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, если это лицо вправе передавать распоряжения в отношении кредиторов с использованием исключительно электронных средств платежа.
Особо оговаривается, что данное определение не касается деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, клиринговых организаций, управляющих компаний инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов. Все эти лица учитывают информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии со специальным законодательством.
Для перевода электронных денежных средств денежные средства должны быть предоставлены оператору на основании заключенного с ним договора. Клиент - физическое лицо может предоставить оператору денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме, а юридические лица и индивидуальные предприниматели - только с использованием банковского счета (ч. ч. 2 - 3 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Важно отметить, что перевод электронных денежных средств запрещен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Хотя бы одной из сторон перевода должно быть физическое лицо, не имеющее статуса индивидуального предпринимателя (ч. 9 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Перевод электронных денежных средств может осуществляться по требованию как плательщика, так и получателя денежных средств (ч. 7 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). В последнем случае это должно быть предусмотрено договором с оператором по переводу электронных денежных средств. Перевод денежных средств может осуществляться как через одного оператора (если и плательщик, и получатель денежных средств являются его клиентами), так и через нескольких.
Электронные денежные средства должны быть переведены незамедлительно после того, как оператор электронных денежных средств принял распоряжение клиента (ч. 11 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
По общему правилу перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного списания денежных средств с остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка у получателя (ч. 10 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). Однако Закон N 161-ФЗ предусматривает и автономный режим использования электронного средства платежа, когда такие действия осуществляются в разное время. Однако это возможно только в случаях, специально предусмотренных договором, когда плательщиком является физическое лицо, а получателем - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. В подобном случае получатель электронных денежных средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для учета. Делать это он должен не позднее окончания рабочего дня оператора (ч. 12 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
После того как оператор электронных денежных средств осуществил эти действия, перевод становится безотзывным и окончательным (ч. 15 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Исполнив распоряжение клиента об осуществлении перевода, оператор электронных денежных средств должен незамедлительно направить ему подтверждение исполнения. Если электронное средство платежа используется в автономном режиме, подтверждение должно быть отправлено незамедлительно после учета этой информации (ч. ч. 13 - 14 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Оператор электронных денежных средств не вправе кредитовать клиента для увеличения его остатка электронных денежных средств. Не может он и начислять проценты на остаток денежных средств или выплачивать какое-либо вознаграждение клиенту (ч. ч. 5 - 6 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). Тем самым создается барьер, который препятствует операторам по переводу электронных денежных средств, не имеющим банковской лицензии, заниматься фактически банковской деятельностью.
Следует отметить, что остаток электронных денежных средств не может быть обналичен клиентом - физическим лицом, если последний не был идентифицирован в соответствии с законодательством о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступных путем. Указанные средства могут быть переведены только на его банковский счет (ч. 20 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). Если же клиент идентифицирован, он вправе получить остаток электронных денежных средств, не превышающий 100 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте, наличными деньгами.
Остаток электронных денежных средств (или его часть) клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет (ч. 22 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).
Закон N 162-ФЗ установил, что электронные денежные средства не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и страхованию не подлежат.
Отметим, что изменения, внесенные в Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", предусматривают принудительное обращение взыскания на электронные денежные средства.
Б) Электронное средство платежа
Электронное средство платежа в терминологии Закона N 161-ФЗ (п. 19 ст. 3) - это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств с использованием специальных технологий и носителей информации.
Электронные средства платежа могут использоваться только на основании соответствующего договора, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Данный договор не является публичным (ст. 426 ГК РФ), и оператор по переводу денежных средств вправе отказать в его заключении клиенту (ч. 2 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, направляя ему соответствующие уведомления в порядке, установленном договором (ч. 4 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Также оператор должен предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием его электронного средства платежа (ч. 7 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Любые заявления клиента, касающиеся использования электронного средства платежа, оператор должен рассмотреть в срок, установленный договором. Этот срок не может превышать 30 дней со дня получения заявления. Отметим, что для рассмотрения заявлений, связанных с использованием электронного средства платежа для трансграничного перевода денежных средств, установлен срок не более 60 дней со дня их получения (ч. 8 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Оператор по переводу денежных средств может приостановить или прекратить использование клиентом электронного средства платежа на основании соответствующего уведомления клиента или по инициативе оператора при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). При этом обязательства клиента и оператора по переводу денежных средств, возникшие до момента приостановления или прекращения указанного использования, остаются в силе.
Особо следует отметить, что оператор по переводу денежных средств, получивший уведомление клиента об утрате электронного средства платежа и (или) об использовании средства платежа без согласия клиента, обязан возместить последнему сумму операции, совершенной без его согласия после получения соответствующего уведомления (ч. 12 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Данным Законом установлено, что клиент обязан направить оператору такое уведомление в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения указанного факта, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции. Если же оператор по переводу электронных денежных средств информирует клиента о совершенных операциях, то клиент, обнаружив незаконную операцию, вправе требовать возмещения за все операции, совершенные без его согласия до направления оператору соответствующего уведомления (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ).
Оператор по переводу денежных средств может избежать возмещения клиенту суммы операции, совершенной без его согласия. Для этого он должен доказать, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что и повлекло совершение такой операции (ч. 15 ст. 9 Закона N 161-ФЗ). Такие же последствия для клиента наступают, если он не был идентифицирован оператором по переводу денежных средств в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.
5. Особые требования к переводу электронных денежных средств
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ оператором электронных денежных средств может быть любая организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, указанная в п. 1 ч. 3 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности. Такое лицо обязано уведомить Банк России в установленном им порядке о начале своей деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств. На это отведен срок не более 10 рабочих дней со дня первого увеличения остатка электронных денежных средств.
Закон N 161-ФЗ запрещает лицам, не являющимся операторами электронных денежных средств, становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств (в том числе в случаях, предусмотренных ч. 3 ст. 12 указанного Закона).
Часть 5 ст. 12 Закона N 161-ФЗ устанавливает, что оператор электронных денежных средств обязан разработать правила осуществления перевода таких средств, которые должны включать:
- порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с их переводом;
- порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;
- порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;
- порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;
- порядок рассмотрения оператором претензий (включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами);
- порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.
В качестве главной и безусловной обязанности оператора электронных денежных средств установлена обязанность обеспечивать бесперебойное осуществление перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России (ч. 6 ст. 12 Закона N 161-ФЗ).
6. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе
А) Надзор
Под надзором в НПС понимается деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований законодательства об НПС (ч. 2 ст. 31 Закона N 161-ФЗ).
Банк России при осуществлении такого надзора уполномочен выполнять следующие действия (ч. 1 ст. 32 Закона N 161-ФЗ):
- анализировать документы и информацию, которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также создания и функционирования платежных систем;
- проводить инспекционные проверки поднадзорных организаций;
- осуществлять действия и применять меры принуждения, если поднадзорные организации нарушили требования законодательства в сфере НПС.
Для осуществления этих полномочий Банк России вправе определять формы и сроки предоставления специальной отчетности, методику ее составления. Кроме того, он может запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, а также издавать нормативные акты, касающиеся осуществления надзора в НПС (ч. ч. 2 - 4 ст. 32 Закона N 161-ФЗ).
Банк России осуществляет плановые и внеплановые инспекционные проверки поднадзорных организаций. Плановые проверки должны проводиться не чаще одного раза в два года в соответствии с утверждаемым Банком России планом проверок (ч. 1 ст. 33 Закона N 161-ФЗ). Внеплановые проверки должны осуществляться при нарушении бесперебойности функционирования значимой платежной системы.
Также ч. 3 ст. 33 Закона N 161-ФЗ установлено, что инспекционные проверки могут проводиться комплексно либо по отдельным вопросам деятельности поднадзорных организаций.
При проведении инспекционной проверки уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют право получать:
- документы поднадзорной организации (в том числе в электронном виде) и их копии;
- устные и письменные пояснения по вопросам деятельности поднадзорной организации;
- доступ в места осуществления деятельности поднадзорной организации;
- доступ к информационным системам поднадзорной организации.
По итогам такой проверки составляется акт инспекционной проверки, содержащий общую информацию о деятельности поднадзорной организации, сведения о выявленных в ходе проверки нарушениях с приложением подтверждающих документов, а также о фактах противодействия проверке (ч. 5 ст. 33 Закона N 161-ФЗ).
Срок проведения инспекционной проверки не может превышать три месяца.
На основании выявленных нарушений законодательства об НПС к субъектам НПС могут быть применены различные меры принуждения, вплоть до ограничения или приостановления оказания операционных услуг, а также исключения из реестра операторов платежных систем (ст. 34 Закона N 161-ФЗ).
Банк России также вправе привлечь поднадзорную организацию и ее должностных лиц к административной ответственности в соответствии со ст. 15.36 КоАП РФ.
Б) Наблюдение
Наблюдение в НПС Банк России проводит с целью совершенствования субъектами НПС своей деятельности и оказываемых ими услуг, а также развития платежных систем и платежной инфраструктуры на основе рекомендаций Банка России (ч. 5 ст. 31 Закона N 161-ФЗ).
Наблюдение в НПС включает следующие виды деятельности:
- сбор, систематизацию и анализ информации о деятельности субъектов НПС и связанных с ними объектов наблюдения (мониторинг);
- оценку деятельности наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (оценка);
- подготовку по результатам оценки предложений по изменению деятельности оцениваемых наблюдаемых организаций и связанных с ними объектов наблюдения (инициирование изменений).
7. Изменения федерального законодательства в связи
с принятием Закона N 161-ФЗ
Закон N 162-ФЗ вносит изменения более чем в 20 федеральных законов. На стадии рассмотрения законопроекта предполагалось, что основная часть изменений затронет гл. 46 ГК РФ, посвященную расчетам. Однако при рассмотрении законопроекта в Государственной Думе РФ данные поправки в Гражданский кодекс РФ были отклонены.
В Законе о банках и банковской деятельности понятие "расчеты" как банковская операция было заменено термином "перевод денежных средств". Из текста данного Закона была исключена ст. 13.1, регулирующая осуществление отдельных банковских операций организацией, не являющейся кредитной организацией, и индивидуальным предпринимателем.
Существенно изменен Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". В частности, он дополнен подробными нормами, описывающими полномочия Банка России в качестве оператора НПС и органа, осуществляющего надзор в сфере НПС.
Изменения в Бюджетный кодекс РФ, а также в Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг" предполагают создание Государственной информационной системы о государственных и муниципальных платежах.
Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" дополнен следующим правилом. Сделка, совершенная кредитной организацией - участником или субъектом платежной системы, по которой такая организация несет обязательства в результате определения платежных клиринговых позиций (на нетто-основе) в рамках платежной системы, при условии соответствия требованиям Закона N 161-ФЗ не может быть признана недействительной согласно законодательству о банкротстве.
В Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" введена новая норма. Согласно ей при осуществлении перевода денежных средств по требованию клиента - физического лица его идентификация обязательна лишь в случае, если сумма перевода превышает 15 тыс. руб. или эквивалентную сумму в иностранной валюте.
В Кодекс РФ об административных правонарушениях введены составы административных правонарушений, предусматривающие ответственность за неисполнение требований Закона N 161-ФЗ в виде штрафа, который может достигать 500 тыс. руб. (ст. 15.36 КоАП РФ).
Примечательны изменения, внесенные в Федеральный закон от 07.07.2003 N 126-ФЗ "О связи". Закон N 162-ФЗ устанавливает, что денежные средства, являющиеся авансом абонента - физического лица за услуги связи, могут быть использованы для увеличения его остатка электронных денежных средств в соответствии с Законом N 161-ФЗ.
Информация предоставлена компанией "КонсультантПлюс"